车车险

11月27日，由广东银保监局指导，广东省保险行业协会举办的“2020广东保险高质量发展论坛”在广州东方宾馆召开。本次论坛以“聚合科技之势，数说保险未来”为主题，旨在分享保险科技的前沿成果，探讨传统保险与创新技术如何有机融合，以全新的思维方式和创新理念驱动行业发展，通过科技赋能构建体系更加完善的行业生态，为推动保险业高质量发展贡献科技智慧和科技力量。

广东银保监局党委书记、局长裴光出席论坛并致辞，广东省通信管理局党组书记、局长苏少林受邀出席论坛。腾讯集团战略发展部高级顾问任汇川、京东数科保险业务部总经理丁鹏、轻松集团联席CEO钟诚、车车科技董事长张磊等国内金融专家、金融企业家、科技专家发表主题演讲。

车车科技CEO张磊在论坛上以“科技赋能助力车险高质量发展”为主题，指出车险综合改革以后，车险行业面临的新变化。面对保费下降，赔付率上行，车险经营压力大等困局，保险科技对整个保险行业升级转型都起着至关重要的作用，科技驱动实现高质量发展是行业必由之路。

张磊指出，车险综合改革以后，整个车险行业面临着四大变化：

第一点，根据综合数据显示，综改后的一个多月，整个行业的保费客单价下降了24~25%，是银保监会让金融企业降低老百姓负担的一个重大举措。

第二点，按照监管的要求，预计赔付率从现在的65%左右提升到75%。中国的车险行业和欧美发达国家赔付率达到一致，相当于我们100块钱的保费，有75块钱是真正的用于维修和赔付，改变了过去可能长期的高费用、低赔付的行业顽疾。

第三点，有些专家会认为大保险公司的市场集中度会上升，人保、平安等这些头部企业，会不会因为它的科技能力强，会不会因为它的渠道更加广泛，造成一些头部的集中？张磊认为还有待观察和商榷。

第四点，车险的经营压力增大，虽然中国现在大概有六、七十家保险主体正在从事车险业务，但是实际上它的经营权、决策权甚至定价权都是分散在各个地市或者省级公司的，相当于中国可能有几千家保险公司在同时经营车险，所以中国参与的主体实际上是非常饱和的。

张磊认为，现在综改后的车险市场，如果没有技术的手段，不管是保险主体，还是中介机构，甚至是一些兼业代理渠道都将举步维艰。这里面主要表现在几个方面：

第一是定价。过去的车险价格大多数时候是统一的，包括人保、平安、太平洋在内的50家保险公司，保单价格可能差异不超过5%。但是综改后，费价联动市场化以后，附加费用率压缩到25%，保司手里没有费用的怎么办？那么就必须通过大数据的风控，对每辆车、每一个被保险的主体进行精准的定价，才能在市场上找到合适的客户，才不会让手中的客户流失，才不会亏的一塌糊涂。

第二，过去的渠道有大量的黄牛和代理，他们靠信息不对称，或者靠着高费用率的差价赚取佣金，但是现在整个行业根据监测的数据发现，9月19号到现在，基本的平均费用率降到了12%，也就是说给市场的佣金从过去的40%断崖式地降到了12%。这种情况下，吃信息差的中介代理是没有办法生存的，有很多车险中介已经转型做了寿险。也就是说，没有数字化的能力，或者没有线上获客的能力，不管是保险公司还是中介渠道都将消亡，这其实是一个重大的变化。

第三就是交叉销售。车险不赚钱怎么办？可能有一些主体公司或者是一些专业渠道，需要挖掘以客户为中心，如果你不以客户为中心，只盯着险种和保费的话，是不足以养活自己的团队的。

第四，数字化转型很重要。因为现在的消费者逐渐向90后的车主、家庭用户转移，传统的保险销售模式靠金字塔代理人去面对面的销售。一个是费用支撑不了你的成本，第二点大家都很忙，用户也不愿意见到你，所以说数字化的转型也是行业现在面临的一个需求。

第五，就是成本的精细化管理。我们看到过去有40%的附加费用率，可以让保险公司有足够的空间去做返利，或者是打费用战。那么现在你手里得到的费用不足20%，怎么办？必须要进行成本的精细化管控。比如有家保险公司现在要求每一个亿保费，只允许配置两个岗位，就是一个销售经理，一个内勤。如果没有这种成本的压缩，在车险行业的改革之下，很多公司将会面临着亏损。

而保险科技对行业的改变有着重大作用。

张磊表示，车车科技作为一家保险科技创业公司，通过技术的手段，现在连接了中国50多家车险公司的核心业务系统，车车能给所有的保险公司提供数字化的线上渠道，让他们不需要投入一分钱，就可以拥有触达海量场景和用户的分销能力。对于场景端的互联网企业，车车提供一站式车险报价、核保、出单的交易SaaS系统，甚至一些新能源车厂也通过车车的系统快速帮助线上用户完成异地的交强险购买。这些都是车车作为基础建设，给各个生态里面的合作伙伴做出来的服务。主要体现在以下三个方面：

第一，车车能够给保险公司提供智能定价决策服务。作为一个大数据的中心，可以反向地帮助保险公司进行定价决策，车车通过数据挖掘，帮助保险公司在激烈的市场竞争中找到符合于他们的风控模型，以保险科技赋能保险公司。

第二，车车科技给中介机构提供SaaS服务。中国大概有2600家专业中介，还有3万多家区域性的中小兼业代理中介，基本上不具备IT开发能力。车车把整个系统开放给中介行业，希望能够提升行业信息化水平，让大家能够快速接入，按需付费。车车的开放平台给各个中介公司提供在线的报价、核保、支付、出单，还有业务管理和财务管理，以保险科技赋能中介机构。

第三，车车为场景和车企提供简单便捷的交易服务。车车为几十家互联网平台、车联网企业提供车辆信息采集、投保险种推荐、语音互动、智能核保、在线支付、在线出单等服务，以保险科技赋能场景公司/车企平台。

同时，张磊也分享了海外保险科技提升用户体验的案例，指出在保险市场成熟的美国，保险科技发展欣欣向荣，已有数家上市企业。美国的保险科技主要被分为在线承保、比价平台、软件服务等，EverQuote与SelectQuote就是已上市的两家在线保险比价平台。除了用于改变用户购买体验的保险科技公司，美国也有许多其他类型的保险科技公司。有直接成立财险公司，进行线上承保的在线保险公司，也有提供优化运营解决方案的软件提供商Root和VertaFore。

国外成熟的保险科技案例，给了中国保险业一些启发和动力，保险科技道路不是闭门造车，我们应该持有开放的态度，正如本次论坛的宗旨一般，分享保险科技的前沿成果，以全新的思维方式和创新理念驱动行业发展。致力于打造保险科技全生态新格局，以数据赋能保险行业，坚持个性化推荐，降低获客成本；开放平台赋能线上和线下全场景；基于海量数据，优化服务模式。

本次论坛的召开，行业内的各类专家分享了保险科技的前沿成果，从政策、文化和科技等方面，探讨了传统保险与创新技术如何有机融合，如何推动保险业高质量发展，于整个保险行业的科技化进程有着重大意义。